清末民初到1945年，黑龙江地区始有私营商业贷款。最初以小商小贩为对象，继而发展
到以商号、店铺为对象。发放私营商业贷款的除官办银行、私营银行和外商银行外，早期还
有钱庄、贷庄、银号，东北沦陷时期的都市金融合作社、都市金融会和商工金融合作社等。
贷款的发放遍及哈尔滨、齐齐哈尔、牡丹江、佳木斯等大中城市和集镇的私营商业企业。
1946至1949年黑龙江地区解放初期，工农业生产萎缩，商品匮乏，金融市场混乱，物价
飞涨。解放区地方银行为使市场复苏，稳定金融物价，除自办实业、经商外，分别根据当地
情况，发放对合作商业和私营商业贷款。对私营商业贷款最早的是合江银行，于1946年上半
年，向佳木斯、富锦两地私营商业发放贷款600万元（合江流通券），帮助部分商业店铺恢复
营业。当年，东北银行嫩江省分行对齐齐哈尔市部分私营商号发放贷款2097万元（东北币）
，占工商贷款总额的6．7%。东北银行黑龙江地区各行，对私营商业的“活存透支”与对私营
工业的“活存透支”办法相同（见第二章第二节）。黑龙江地区的牡丹江省分行和嫩江省分
行于1948年先后开办“实物放款”。这种放款以凤山煤、大粒海盐、中等高粱米、土布（以
洋纱、纺花、织布耗资推算）和黄金（按银行卖出牌价）等5种实物时价为标准；折实价以市
场物价和贸易公司价折中，发放贷款或收回贷款均以收支前10日价格为基准，但最高上涨率
为20%；放款期限为1至3个月，但在物价波动时期，银行有权缩短期限；物价波动时期，不按
期归还贷款的，按月息10分计息（正常实物放款为月息1分），如物价上涨率超过20%时，则
折实计息。至当年4月，牡丹江地区各东北银行分支机构发放实物放款，总额为943万元（东
北币，下同）。同期，嫩江省分行发放实物放款23．3亿元（包括对私营工业实物放款）。但
4月以后，因物价波动幅度增大，借款户怕物价暴涨，不敢再借，两省于当年6月均停办实物
放款。虽然东北银行总行于同年12月制订统一《实物放款暂行章程》，也因物价波动因素，
黑龙江地区各行未再办实物放款。
与解放区地方银行和东北银行对私营商业发放贷款的同一期间，哈尔滨市私营商业资金
融通主要由私营行号哈尔滨、益发、益通、功成和犹太银行接济。1948年6月末，5家私营银
行放款达38亿。其中，对商业贷款约占33%左右。
根据东北银行总行制定的“城乡兼顾，农业为主，在可能的条件下积极发展本省工业和
合作事业”的方针，1949年4月，黑龙江地区东北银行分支机构对私营工业放款的同时，对消
费合作社和部分私营商业发放贷款。
1950至1955年，黑龙江地区银根紧俏。银行为活跃市场，在公营商业扩大购销的同时，
于1950年5月对私营商业发放贷款，使市场出现活跃局面。10月，市场购销旺季到来前夕，有
些私营工商业者乘部分商品看紧之机，图谋暴利，囤积商品，引起市场物价波动。银行除继
续支持公营商业扩大购销业务，增加商品供应外，对私营商业贷款实行收缩政策，停止发放
新贷款，收回原有贷款。松江省人民银行系统对私营企业贷款由年初的142亿元，到年末压缩
到140．5亿元。在“五反”运动中部分私营商业关闭或歇业，市面交易萧条，银行私营商业
贷款继续下降。1952年3月，银行根据中共中央关于活跃市场的紧急措施，对私营商业贷款集
中用于支持私营工业恢复生产，努力完成国家加工订货和统购包销任务方面，对私营商业停
止贷款。
1956年下半年，随着对私营工商业的社会主义改造全面完成，私营商业实现公私合营，
银行对其在私营期间所欠贷款，根据“能宽则宽，能了则了”的政策，适当减免，使之顺利
地进入公私合营，同时放宽对公私合营商业贷款条件。对社会主义改造中发展起来的定股定
息合营商业，实行“活存透支”办法给予支持，对合作商店和小商小贩实行定期放款，发挥
他们对国营商业拾遗补缺的作用。但对合营商业和小商贩贷款掌握偏松，部分商贩拿到贷款
后，超范围经营，与国营商业争购统销物资。有的为争利一时，盲目进货，造成商品积压；
有的把贷款挪用于扩大营业设施建设。1957年，对合营商业贷款失之过宽的问题得到纠正。
此后，在对私改造完成的条件下，对私营商业和合营商业，除节日进货发放临时贷款外一般
不再发放其他贷款。
1979至1985年，在中共十一届三中全会精神指引下，集体企业发展迅速。在新的条件下
，银行对集体商业和个体商业又重新贷款。对集体商业贷款，贯彻“自力更生为主，银行积
极支持”的方针，坚持“区别对待，择优扶植”、“以销定贷”的原则。对个体商业贷款，
贯彻“积极引导，适当扶持”的原则，银行对社会生产和人民生活需要的拾遗补缺的集体商
业、经营小商品的个体商户，发放贷款支持。1984年，再次放宽对集体商业和个体商业的贷
款条件，对经济效果好、经济核算基础好的集体商业，核定流动资金占用额，据以掌握贷款
；对不断补充自有资金的集体商业，贷款给予优先支持；对信誉好的集体商业，贷款免予经
济担保；对遵守国家法令，有利于搞活经济，搞活流通，符合社会需要，方便和丰富人民生
活的个体商业户和向社会提供服务的个体修、配、补行业以及城镇养殖专业户，不论自营、
联营、合作经营、联销分销，还是长途贩运，在收回贷款有保证的前提下，适量贷款支持；
对实行个人租赁和个人承包经营的，也视同个体经济对待给予贷款；对个体贷款，取消贷款
限额，参照自有资金数额，适当掌握贷款。
