中国建设银行黑龙江省分行 概况 2014年，中国建设银行股份有限公司黑龙江省分行坚持“发展是各项工作中的第一要务，管控风险是发展中的第一要务”的发展理念，坚持改革创新，改进分配体制，主动融入地方实体经济发展，紧紧抓住黑龙江省全面启动“两大平原”现代农业综合配套改革的重大历史机遇，努力把分行打造成“系统内具有显著涉农特色和特点的分行’。随着总行新一轮战略转型的全面启动，分行继续推进组织机构改革、完善改革配套政策措施、积极处置和化解历史形成的经营包袱、强化风险管控的基础上，抓住机遇，加快创新，全力推进业务发展，各项工作取得积极进展。在经营效益方面，实现主营业务收入75.47亿元，同比增幅6.37％，其中：中间业务净收入12.85亿元；拨备前利润39.23亿元，同比增幅11.2％；税前利润17.01亿元；经济增加值3.39亿元。在资产负债方面，一般性存款时点余额2332.1亿元，新增157.4亿元，完成总行计划104.5％。一般性存款日均余额2275.9亿元，新增35.6亿元，完成总行计划88.6％。本外币贷款余额1069.3亿元，新增45.5亿元。各项非贴贷款余额1040.7亿元，新增146.6亿元。在客户发展方面，对公结算账户总量8.5万户，新增7612户，其中基本结算账户总量5.79万户，新增7199户；公司机构加权有效客户13.49万户，比年初增长7627户，个人加权有效客户826.73万户，比年初增长85.57万户。在资产质量方面，不良贷款余额23.7亿元，比上年末增加9.35亿元；不良贷款率2.31％，比上年末上升0.86个百分点。
强化存款基础业务，不断扩大存款规模 充分发挥机构类客户的龙头和平台作用，深挖存款潜力，通过非税代收、政府基金代收、代理集中支付清算促增存款，拉动对公存款逐步走出低谷，呈现企稳回升的态势。个人条线依托产品抓客户、抓存款，大力发展代发工资、以哈医大一院健康龙卡为主的联名卡、金融IC卡、电话POS业务，促进个人存款和理财产品协调发展和有序转化，个人存款增长保持同业领先。截至年末，全口径对公存款时点余额964.34亿元，保持同业四行第1位；新增额62.25亿元，列同业四行第1位。全口径个人存款时点余额1367.75亿元，系统排名第17位；时点新增95.12亿元，系统排名第16位，同比提升16个位次；人民币个人存款余额市场占比25.53％，较上年末提高0.81个百分点，新增额市场占比45.96％，四行排名第1位。
持续优化信贷结构，贷款新增和定价实现历年最好水平 积极落实“服务实体经济、调整信贷结构、提升定价能力”的总体要求，依托“两大平原”现代农业综合配套改革带来的重大历史机遇，对公贷款一改几年来有效投放不利局面，呈现量增价升、结构优化的良好态势。1.各项非贴现贷款新增146.6亿元，同业四行排名首位。2.贷款投放凸显涉农特色，对公涉农贷款余额为170.86亿元，比年初新增79.82亿元，占全部对公贷款新增的80％。3.贷款结构不断优化，对公非贴贷款大中型贷款占比61％，同比下降3个百分点，中型贷款占比20％，同比持平，小型贷款占比19％，同比提高1个百分点。小微企业贷款余额91.4亿元，较上年末新增23.6亿元，系统内排名第1位，新增额同业四行占比79％。4.贷款定价水平同比大幅提升，新发放人民币各项贷款（含贴现）加权平均利率6.75％，系统内排名第2位。其中：新发放人民币对公非贴贷款加权平均利率6.74％，系统内排名第2位，同业四行排名第1位；个人住房贷款加权平均利率6.92％，系统内排名第10位，同业四行排名第1位；个人其他类贷款加权平均利率7.93％，同业四行排名第2位，加权浮动幅度30.25％，浮动水平系统内排名第4位。
不断夯实客户基础，促进客户规模再上台阶 以激活存量、营销增量为目标，开展了“一点一周一户”活动和“抓基本户、争主办行”主题营销活动，集中精力发展客户。年末，对公结算账户总量8.5万户，新增7612户，其中基本结算账户总量5.79万户，新增7199户，对公结算账户新增、基本结算账户新增均为同业四行第1位。机构业务灵活运用产品组合创新，共成功拓展1000万以上存款客户38户，新增社保基金账户147户，新开立零余额账户124户；抓政府、彩票、国土、海关等大系统客户资金源头，新增各类政府客户账户694户；加强“八一工程”品牌建设，成功获得黑龙江省武警军保卡一期发卡独家代理资格，营销69旅装备账户、武警佳木斯支队基本账户、大庆市消防部队基建账户、牡丹江市消防支队基本账户；新增证券保证金第三方存管及银期直通车客户2.28万户，金融社保卡实现发卡37.12万张，市场占比达50％。个人全量客户新增107.48万户，系统排名提升16个位次；个人有资产客户新增47.14万户，系统排名第22位；个人代发工资户新增15.3万户，计划完成率102％；新增IC借记卡（含健康龙卡）219.69万张；新增电话POS客户1.96万户，系统内排名第1位。信用卡累计发卡达到138万张，客户121万户，信用卡发卡实现3年翻一番。当年净增客户18万户，净增发卡24万张。信用卡中间业务收入、发卡规模、发卡新增、消费交易额、贷款余额、贷款新增6大核心指标均排名省内同业四行第1位，同时信用卡资产质量保持同业最优。
加大产品创新力度，持续提升市场竞争力 完成或进行中的创新项目为54项，审议通过创新产品19个，计划完成率系统内排名第1位。公司业务规划出“农链通”综合金融服务方案，已开发和正在开发农社融、农机贷、奶联融等涉农信贷类新产品，创新应用了“乌金仓”“热万家”等产品，积极推动商业物业抵押贷款业务，审批金额12.6亿元。小企业业务继续巩固“成长之路”“速贷通”的优势，研发了“农机贷”等多项小企业金融产品。个人业务针对客户特点，推出“地押融”“奶联融”和“菌联融”等“三农”产品和“金易融”“红博贷”“房易融”“林保融”和“商保融”产品。其中，“地押融”累计投放6100万元，“奶联融”累计投放9469万元，“菌联融”累计投放5760万元。
加快渠道建设，进一步优化网点布局 按照“十字街、高楼下、闹市区、大门面”的十二字选址方针，网点建设提前完成全年计划。营业网点购置及改造累计投入6.07亿元，实现购置项目29个，租赁项目16个，意向性建设改造项目60个。共批复营业网点房租费188笔，金额3387万元，同比增加1979万元，是近几年来力度最大的一年。完成12个机构升格工作。全年投放自助设备614台，同比新增404台。进一步加快“警银便民亭”“报银亭”等新型自助渠道创新步伐。变更哈尔滨远大支行、同兴分理处为销售型自助银行。初步启动在未设物理网点的县域推进自助银行建设。“三综合”建设工作进一步推进，全省450个营业机构中有414个营业网点已开办了对公结算账户；充实基层机构客户经理1490人，人员总量比上年增长近一倍；综合柜员占全部柜员人数的81.51％。
继续推进机构改革，进一步完善配套措施及管理机制。随着二级分支机构改革工作完成，全行机构改革基本结束。将省行原有部门内部“小组”建制调整为“团队”建制，设置团队113个；把建三江、连珠山、红兴隆和宝泉岭支行及其下辖基层机构划归哈尔滨农垦支行管理。为巩固改革成果，制定了领导干部“能上能下”机制指导意见、职等浮动管理、员工流动管理办法等规章制度，有效保证了全行改革后各项业务平稳有序发展。为辅助哈尔滨城区支行（分理处）规范内部管理，印发了《哈尔滨城区支行工作手册》，覆盖了省行各部门为哈尔滨城区支行指导服务的全部职能。
严控各类风险，加大不良资产处置力度 分行将管控风险作为各项工作的重中之重，把2014年确定为向不良资产的“宣战年”，对全部不良资产项目（含“假个贷”）逐户组建处置任务型团队，由行领导担任组长，加快不良资产的处置进度。全年共处置不良资产16.31亿元，其中：处置对公不良贷款14.42亿元，完成总行计划的412％，处置对私不良贷款1.71亿元，完成总行计划的427％，实现现金回收4.88亿元，完成总行计划的152％。加强事前预警预控和贷后管理。对涉煤行业、制造业、民营企业、房地产行业、大型集团客户及其成员单位、地方政府融资平台及准融资平台客户、贸易流通行业、新发放贷款“回头看”，做到风险“早发现、早化解、早处置”。加强对大额逾期贷款以及集中逾期项目的监测。分别组织召开了东部、西部、东北部和哈尔滨地区信贷业务风险防控工作会议。举办贷后管理培训班，提高贷后管理人员综合能力。建立对公信贷客户电子影像系统，为贷后监督与决策提供参考。调整与民营担保公司合作政策，对担保公司进行风险排查，对出现风险信号的担保公司及时采取措施。牵头组建西钢集团各家债权银行联系会，并初步拟定风险化解措施。以“内控合规管理年”为契机，提升内控管理水平。组织开展完善制度与流程、风险排查、员工教育、责任追究、问题追踪整改等系列活动，持续提升合规意识。开展保理及表外业务专项现场检查工作，对检查发现问题立即整改并总结经验。充分发挥违规问责警示震慑作用，严肃处理违规失职行为。对案件和违规问题涉及的所有环节和领域进行全面问责，全年共处理违规违纪责任人175人，其中：开除12人、留用察看8人、撤职4人、降级6人。
个人金融业务 全行个人金融业务条线始终坚持以客户为中心，紧紧围绕个人存款和中间业务两大主线，做大客户金融资产总量，抓好客户拓展与维护、渠道建设与集约化管理、产品创新与精细化经营，拼位次、争份额、真抓实干、努力拼搏，推动龙江建行个人金融业务再上新台阶。1.全行个人存款增长领先同业。全行本外币个人存款余额1367.75亿元，系统排名第17位；时点新增95.12亿元，计划完成率100.12％，系统排名第16位，同比去年提升16个位次；时点增速7.47％，系统排名第17位，同比去年提升10个位次，人民币个人存款余额市场占比25.53％，较年初提高了0.81个百分点。新增额市场占比45.96％，位列同业第一，比全国建行总体占比高出16.32个百分点。人民币存款时点增速7.40％，位列同业第一位，超省内四行平均增速3.42个百分点，超全国建行总体增速0.73个百分点。2.个人客户实现跨越式发展。截至年末，个人全量客户新增107.48万户，增速8.87％，增速排名第16位，较去年同期提升16个位次；个人有资产客户新增47.14户，有资产客户保有率91.35％，系统排名第22位。个人有效客户新增226563户，新增排名第25位，较去年同期提升1个位次；增速12.58％，较去年同期提升8个位次；个人VIP客户保有率72.75％，系统排名第10位，提升8个位次。3.中间业务收入增速稳定。全行个人金融业务条线实现中间业务收入48853万元，计划完成率为89.23％。4.渠道建设全面提速。网点建设，按照“十字街、高楼下、闹市区、大门面”的十二字选址方针。深入市地分行、县域、垦区，现场勘察超过百个迁址改造项目，最终实现购置项目29个，租赁项目16个，意向性建设改造项目60个。购置装修计划全面完成年初计划，12个拟升格机构已全部完成升格工作。自助渠道建设。全年设备投放614台，同比新增404台，增速达192.38％，是自1993年以来当年设备投放最高的一年。与公安部门合作，联合创建同时具备公安警务亭和银行功能的“警银便民亭”；与哈尔滨报业报刊零售连锁亭有限公司合作，联合创建同时具备报刊零售和银行功能的“报银亭”；借鉴兄弟行经验，在全行市地分行及无机构县域积极探索多功能自助银行试点工作。
公司业务 全行公司业务条线在省行党委的正确领导和总行公司业务部的指导下，各项业务平稳发展。1.公司客户存款攻坚克难，同业四行排名第一。公司类存款余额在同业大幅下滑情况下，保持了比较稳定的态势。公司客户存款时点余额329.28亿元，近年来首次超工行和中行跃升第一位。新增排名同业四行第2位；时点新增系统内排名17位。2.公司客户非贴贷款投放创近年最好水平。对公人民币贷款余额697.66亿元，其中：非贴现贷款余额669.01亿元，新增99.3亿元。非贴现贷款新增、增幅均在同业中居于首位，系统内新增排名17位，东北三省四行中名列第2位。大中型贷款2014年累计投放390.4亿元，纯新增301.99亿元，对公涉农贷款余额170.86亿元，新增79.82亿元，占对公贷款新增80％。3.客户拓展同业领先，全年对公结算账户8.49万户，新开立1.96万户，计划完成率125.60％；有效客户数2.65万户，新增2211户。结算账户新增同业四行第1位，基本账户新增、非基本账户新增均为同业第1位。系统内有效客户加权后新增排名20位，增幅排名18位。4.公司条线中收计划完成率高于全行平均水平，实现条线中间业务收入1.5759亿元，计划完成率高于对公条线25.08个百分点，高于全行平均水平7.6个百分点。四行占比45.37％，同业四行排名第1位。5.产品创新系统领先。研发了“地租融”“仓储贷”“乌金仓”“热万家”等新产品，计划完成率为125％。
机构业务 全行机构业务条线积极应对财政存量资金盘活、预算单位账户清理政策的不利影响，充分发挥机构业务的平台拉动和辐射作用，着力提升机构业务条线的创新能力及重点领域市场竞争能力，做深、做实大系统客户，实现了机构客户存款和账户稳步增长。1.一般性存款。时点余额382.65亿元，较年初新增17.83亿元，年度计划完成率33.88％。一般性存款日均余额407.76亿元，较年初新增9.68亿元，年度计划完成率成率24.19％。机构业务一般性存款在全行对公存款占比39.74％。余额系统内排名第26位、新增额排名第29位；东北四行余额排名第2位，新增额排名第4位。2.同业存款。时点余额18.37亿元，较年初新增9.74亿元，完成年度计划的1249.21％。同业存款日均余额11.18亿元，较年初下降6.69亿元。全国系统余额排名第29位，新增额排名第21位；东北四行余额排名第4位，新增额排名第2位。3.中间业务收入。机构业务条线中间业务毛收入6642万元，较去年同期增长1016万元，同比增幅18.05％，计划完成率88.61％（中间业务净收入6213万元，较去年同期增长896万元，同比增幅16.85％，计划完成率86.96％）；全国系统（按照产品口径统计）余额排名第21位，较上年提升1个位次；东北四行余额排名第3位。4.贷款。机构客户贷款余额36.75亿元，比年初新增8.5亿元，年度计划完成率85％；全国系统余额排名第26位，较上年提升一个位次，新增额排名第13位；东北四行余额及新增额排名均列第3位。5.客户（账户）。有效客户4821户，较年初下降123户（主要为财政账户清理），计划完成率－8％；机构类结算账户总量达到17841户，较年初新增1890户，增速12％。全省共成功拓展1000万元以上存款客户38户，新增社保基金账户147户，新开立零余额账户124户（余额达到4607户），新增证券保证金第三方存管及银期直通车客户22796户，计划完成率152％。
小企业业务 全行小企业业务条线在分行“打造系统内具有显著涉农特色和特点的分行”、争做“区域内最好的银行”发展战略引领下，认真贯彻总行战略部署和转型方向，加快推进小企业业务转型，有效推进小企业业务发展，取得了较好的发展业绩。1.高质量完成“两个不低于”的监管要求，新增额同业四行排名第一。四部委口径小微企业贷款余额（含个体工商户及小微企业主贷款）143.68亿元，本年新增42.25亿元，同比多增28.28亿元，贷款增速41.65％，比全部贷款增速4.45％提高了37.2个百分点，是四行中唯一完成“两个不低于”监管指标的银行。2.全口径小微企业贷款新增系统内排名第一。按照行内内部管理口径，小微企业贷款余额91.4亿元，较年初新增23.6亿元，系统内排名第1位；小企业非贴现贷款余额82.7亿元，较年初新增26.2亿元，系统内排名第2位。3.授信客户实现快速拓展。授信客户973户，新增206户，系统内排名第10位；授信基本户712，新增224户，系统内排名第11位。有效客户1652户，新增311户。4.综合价值贡献有效提升。通过大力发展助保贷业务和保证金类业务，增加存款沉淀，小企业条线存款余额4.9亿元，系统内排名第9位。小企业贷款定价水平得到大幅提升，系统内排名第5位，较上年提升13个位次。5.新产品研发成效显著。在总行的大力支持下，研发了“米联融”“医联融”“农机贷”、“商易融”“种植贷”“牧场贷”等创新产品，并得到了总行批复。参与了总行“助农贷”等产品的调研等工作。6.资产质量和风险管控潜在压力增大。小企业不良贷款余额2.37亿元，比年初增加了20368万元，不良率2.49％。2014年处置小企业不良贷款10户，通过打包金额0.64亿元，现金回收0.07亿元。不良贷款主要分布在四个行业，分别为批发和零售业1.0953亿元，制造业0.9801亿元，采矿业0.23亿元，农、林、牧、渔业0.067亿元。
电子银行业务 全行电子银行业务条线认真贯彻落实总行和省行党委的工作部署，坚持夯实电子渠道服务客户基础，提升渠道销售能力，推进网上银行、手机银行和善融商务业务的快速增长。1.电子银行渠道交易能力持续提升。2014年度通过抓产品优化创新、典型案例应用、营销活动部署等工作，努力促进柜面交易分流，随着悦生活、学生惠、校园e缴费、预约挂号、交通罚款收缴等产品的推广，渠道交易量呈现上升趋势。电子渠道交易总量7714万笔，较上年增加了1157万笔。电子渠道账务性交易量占比年末达到37.54％，系统内排名28位。离柜账务性交易占比达到77.94％，提升了2.1个百分点，但距离总行的平均值仍相差10个百分点。2.手机银行市场份额同业第一。针对手机银行业务发展，一是充分发挥辅助营销团队和网点WIFI建设的作用，将网点的签约流程与辅助营销人员的激活流程合理整合，全年激活手机银行激活24.94万户；二是持续开展电子银行营销和竞赛活动，针对地域不同设置每日7套及5套客户发展目标，督促员工和辅助营销人员紧密配合，形成电子银行业务发展比、赶、超的营销氛围；三是围绕手机银行的发展重点、典型应用、营销活动，运用多种宣传渠道，打造线上线下融合、协同、互补的宣传体系。截止年底客户总数223.45万户，同业规模占比达到37.11％。活跃客户总量达到36.6万户，同比净新增16.16万户，完成计划53.87％。系统内排名25位，上升1个位次。3.个人网上银行客户增长停滞。由于受到智能手机应用和移动支付发展的迅猛冲击，网上银行发展呈现停滞趋势，增长乏力。全年虽然下大力气通过存量回访，批量营销、抽奖应用及辅助激活等方式努力推广，个人网银活跃客户总量达到80.11万户，实现同比净新增0.87万户，仅完成计划的2.91％，系统内排名22位，较上年度上升5个位次。客户总量继续保持系统内第一位次，本年净增数首次超过工商银行。4.善融商务同业趋于领先优势。从涉农等重点行业着手，推动行业深耕，聚焦“精专特优”作为我行善融商务发展的重中之重。与客户一同突破传统营销模式，优先发展地理标志产品和名优产品的生产销售商户，区域特色专区初具雏形。但从实际发展来看，黑龙江本土商户的网络发展意识、产品经营理念、产品种类、物流配送成本都对善融业务起到制约作用，东北地区的善融业务发展明显低于全国平均水平。全年累计商户总量330户，本年新增74户。活跃商户数36户，系统内排名31位。成交订单笔数13761笔，系统内排名29位。5.短信银行收入成为电子银行收入的主要来源。2014年银行收费价格的调整，经测算渠道结算手续费收入减少5成，短信银行收入成为电子银行主要收入来源。电子银行对私收入实现6160万元，完成计划的99.76％。其中短信收入4780万元，占比77.6％。6.微信银行客户增速较快。2014年微信银行完成11.94万户，完成计划91.88％，实现了2013年客户新增的12倍的增长。
信用卡业务 全行信用卡条线以“提比、进位、上份额”为发展目标，以“两户一产品”，即客户、商户和消费信贷产品为发展重点，强化营销能力，提高服务水平，提升市场份额，有效防控风险，全行信用卡业务取得较好的经营业绩。信用卡业务8项经营计划指标中客户净增、活动客户净增、消费信贷交易额、净增活动收单商户、收单交易额、不良贷款处置指标全面完成年度计划。全年实现消费交易额219.75亿元，同比增速36％；实现中间业务收入24375万元，同比增速39％；信用卡贷款不良率0.57％，低于全国平均水平0.27个百分点。
（王玉明）
