国际金融危机对黑龙江省银行业外部环境产生冲击，间接影响不容忽视。实体经济面临严重的信心下滑。企业信心下降。2008年11月份全省企业家信心指数同比回落9.7个百分点，企业景气指数同比回落5个百分点。投资信心趋冷。1月至11月，全省城镇固定资产投资同比回落1.8个百分点，施工项目数回落3.8个百分点，其中本年新开工项目回落6.5个百分点，企业对未来经济发展的信心减弱，投资热情和投资意愿降低，企业经济效益下降，自我积累能力下降。信贷信心下滑。出于对经济增速、公司业绩以及房地产市场前景的担心，银行信贷出现新周期性下滑，很有可能再度出现“惜贷”现象。实体经济下行风险明显。工业企业经济效益增速明显放缓，亏损情况加重。1月至11月，全省规模以上工业实现增加值同比增长13.6％，同比回落2个百分点。亏损企业亏损额与亏损企业数分别同比增长112.7％、18.3％，亏损额增加及亏损面扩大。企业两金占用进一步增加。1月至11月规模以上工业应收账款同比增长37.2％，同比上升23个百分点；产成品资金占用同比增长13.2％，同比上升5个百分点，随着国内企业资金面的收紧和成本短期无消化通道，两金占用会进一步地扩大。房地产市场短期内持续紧缩。1月至11月，黑龙江省房地产投资开发增速同比下降2.4个百分点，商品房销售面积同比回落31.2个百分点，住宅回落34.9个百分点，商品房销售额同比回落38.3个百分点，住宅回落46.7个百分点，房地产景气指数同比回落2.7个百分点。出口受影响最为直接。1月至11月，黑龙江省出口总值同比增长21.7％，同比回落24.5个百分点。尽管黑龙江省对外贸依存度很低，但国际需求、特别是俄罗斯需求的减少将直接影响到中小出口企业的生存及发展。银行信用风险上升，不良贷款反弹压力加大。部分实力曾经较强的企业面临较大信贷风险。部分规模较大的企业在原材料价格较高的时候囤积大量的原材料，损失较大；前两年扩张较快的企业，前期投入较大消耗较多实力，进入投产阶段却面临市场紧缩，风险加大。同时，市场信心不足，银行和其他债权人收紧信用，也进一步加速了企业风险的爆发。部分行业贷款风险突出。房地产行业贷款风险显现。2008年9月末，全省房地产开发贷款不良率较年初上升9个百分点，房地产大客户比年初增加7户，不良贷款比年初增加10亿元，增幅高达3.2倍。全省各银行业金融机构不仅要关注房地产企业和个人按揭贷款风险，也要密切关注房产抵押品的价值变化，防止贷款风险敞口扩大。外贸行业信用风险扩大。外向型行业受外部需求下降的冲击较大，黑龙江省部分两头在外的木材加工企业对外贸易额大幅萎缩，产成品积压，经营出现困难，还款压力较大，国际结算、国际贸易融资风险上升。原材料和能源加工行业贷款风险加大。由于全球经济增长放缓，钢铁、煤炭、水泥等产品需求下降，由此导致价格大幅度下滑，且下滑趋势仍在持续，而上述行业恰好是黑龙江省的重要支柱行业。集团客户风险隐患较大。2008年11月末，全省11家主要银行大客户贷款余额占其贷款总量的62.6％，大额不良贷款余额占不良贷款总量的35％。共有73个大客户出现风险预警信号，预警客户贷款和授信余额分别高达234.5亿元和206.3亿元，分别占全部大客户的12.6％和8.2％。预警客户不良贷款余额占全部大客户的35.7％，平均不良贷款率29.5％，高于全部大客户19.1个百分点。银行利润出现一定程度的滑坡，抗风险能力削弱。2008年前三个季度全省银行业的利润同比增速分别为45％、24.9％、9.2％，呈逐季回落走势。对重要领域信贷投入不足，金融服务有待改善。三农、中小企业和消费是国民经济发展中的薄弱环节，也是扩内需、保增长的重要领域。在服务三农方面，尽管近年来银行业农业贷款增幅持续高于全部贷款增幅，但受农业自然风险高、农村征信系统建设不完善、保险担保机制不健全、市场竞争不充分，以及农村金融机构历史包袱重、信贷损失分担和补偿机制缺乏、扶持政策未完全到位、机构网点不足等多种原因，三农资金需求满足率依然偏低，金融服务能力依然偏弱，与新农村建设要求尚有差距。在中小企业贷款上，已经出现增速放缓和小企业资金紧张、亏损面增加的严峻形势，2008年上半年在从紧的货币政策下，部分银行上收基层行小企业贷款的定价权、产品开发权和贷款审批权受到限制，使得小企业贷款受到一定程度挤压。在消费信贷领域，增速放缓，基数偏低，全省消费贷款占全部贷款的比重6.5％，同时还存在业务开展不规范等问题。　（吴艾君）